Ипотека под 2%: кому ее выдают и как ее получить

Законодательство

Дальний Восток представляет собой большую, мало или вообще не заселенную территорию. При этом край богат природными ресурсами. Увеличение плотности населения, улучшение демографической ситуации – основные проблемы, которые правительство пытается решить много лет. Плохо развито в Приморском крае строительство нового жилья, большой проблемой является отток молодого населения.

Решить эти трудности правительство пытается с помощью различных льготных проектов, способных простимулировать строительство и повысить рождаемость в регионе.

К текущему моменту принято несколько законов о дальневосточной ипотеке:

• Ссуда под 0 процентов годовых для покупки квартиры или участка под строительства дома на Курильских островах.
• Дальневосточный гектар – бесплатное выделение земельных участков.
• Ипотека под 5%.

К сожалению, программы пока не обеспечили того притока населения, на который рассчитывали составители законопроектов. Поэтому принято решение о разработке новой ссуды для молодых семей под 2 процента годовых. Ранее в России столь низкая стоимость не применялась. Предполагается, что возможно использовать две субсидии одновременно, направлять заемные средства на постройку дома на полученной земле.

Также субсидия должна помочь росту строительства нового жилья, на которое также можно использовать льготную ипотеку под 2 процента. Благотворно новая субсидия должна сказаться на развитии производства и продажи строительных материалов. Сейчас законопроект находится в стадии разработки. Следите за нашими постами, чтобы вовремя узнать последние новости.

На Восточном экономическом форуме 5 сентября 2019 года Путин одобрил идею ипотеки под 2% для дальневосточников. Президент отметил, что ипотека под два процента начнет работать уже в 2019 году. Источником средств для реализации данной льготной ипотеки будет госпрограмма по развитию Дальнего Востока и Фонд развития Дальнего Востока.

Что такое дальневосточная ипотека?

Дальневосточная ипотека под 2 процента годовых – это жилищный кредит для молодых семей, приобретающих жилье в данном регионе. Ставка по дальневосточной ипотеке – самая низкая в стране.

Целью программы является увеличение плотности населения на Дальнем Востоке и улучшение демографической ситуации. Дополнительно планируется, что субсидирование поможет строить больше новых жилых комплексов, положительно скажется на развитии производства и продаже строительных и других сопутствующих материалов.

Отметим, что проблемы Дальневосточного региона ранее уже пытались решить с помощью таких инициатив как «Дальневосточный гектар», беспроцентные ссуды на жилье на территории Курильских островов и ипотека под 5 %.

Программа дальневосточной ипотеки рассчитана на привлечение в регион молодых семей

Новая программа будет финансироваться за счет средств Фонда развития Дальнего Востока и государственной программы по развитию Дальнего Востока.

Условия льготной ипотеки

Ипотека под 2 % предоставляется молодым людям и родителям-одиночкам (возраст хотя бы одного из супругов меньше 35 лет) со следующими основными условиями:

– срок кредита – 20 лет;

– максимальная сумма – до 6 000 000 рублей;

При этом вопрос о величине первоначального взноса до сих пор активно обсуждается правительством. Представители министерства развития Дальнего Востока настаивают на предоставлении ипотеки без первоначального взноса. Ожидается, что финансирование программы льготной ипотеки на Дальнем Востоке под 2% может составить до 450 млрд руб. за ближайшие 5 лет. Планируется, что жильем будет обеспечено около 150 тыс. молодых семей, переезжающих в Дальневосточный регион.

Кто может стать заемщиком

• Граждане РФ до 35 лет включительно, состоящие в браке минимум год. Супруги становятся солидарными заемщиками, причем возраст каждого из них не должен превышать планку. Например, если мужу уже исполнилось 36, а жене — еще нет, ипотеку взять нельзя;
• Граждане РФ до 35 лет, которые не состоят в браке и воспитывают ребенка до 18 лет. Речь об одиноких родителях обоих полов: ипотеку выдадут как матери-одиночке, так одинокому отцу. Разумеется, ребенок должен быть гражданином РФ, как и родитель;
• Граждане РФ — участники программы «Дальневосточный гектар». Ограничение в 35 лет для них не действует.

Также есть требования к платежеспособности: заемщики должны работать и иметь достаточный доход. В частности, у работников по найму должен быть стаж от 3 месяцев на последнем месте трудоустройства, у предпринимателей и собственников бизнеса — безубыточная деятельность в последние 2 года.

Требования к заёмщику

Возраст

Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита

Стаж работы

От 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет

Созаёмщик

Супруг(а) — всегда созаёмщик, если собственность не разделена по брачному договору

На какие цели выдадут ипотеку

• Строительство или покупка квартиры через договор с юридическим лицом (застройщиком);
• Строительство жилого дома или покупка участка — в ИЖС или личное подсобное хозяйство;
• Покупка квартиры или дома на вторичном рынке. Если жилье находится в сельской местности, его можно купить у частного лица.

Еще раз обращаем внимание — ипотеку выдадут только на те объекты, которые находятся на Дальнем Востоке. Приобретаемое жилье всегда становится залогом, но кредитор может потребовать дополнительные гарантии для себя — например, предоставить в залог уже имеющуюся у семьи недвижимость.

Когда банк имеет право поднять ставку выше двух процентов

Согласно Постановлению Правительства банк имеет право поднять процентную ставку в следующих случаях:

1. На период с даты выдачи кредита до даты регистрации залога по ипотеке.
2. При отказе от личного страхования и страхования объекта залога по ипотеке, при этом ставке не может быть увеличена более чем на 1%.
3. В случае, если один из солидарных заемщиков или поручителей по ипотеке уже ранее получал льготную ипотеку под 2%.
4. Нарушение правил программы по сроку проживания и регистрации супругов.

Увеличение процентной ставки не может быть выше ставки ЦБ на дату заключения ипотечного договора + 4 п.п.

Ставка — 2%, но ее могут увеличить до 10,5%

По условиям господдержки до 6 млн рублей можно взять под 2% годовых. Платеж по кредиту на 2 млн рублей на 20 лет составит 10 тысяч рублей. По программе семейной ипотеке нужно было бы платить по 14 тысяч в месяц. Экономия на процентах за весь срок — больше миллиона рублей. А по сравнению с обычной ставкой получится сэкономить почти 2 млн рублей. Банк все равно получит эти деньги: за заемщика их ему заплатит государство.

Но банк может повысить ставку в таких случаях:

1. при выдаче кредита еще не оформлен залог или не зарегистрировано право требования по ДДУ;
2. заемщик или созаемщик уже брал ипотеку по этой программе;
3. заемщик не застраховал жизнь, здоровье и жилье. Или не выполняет условия страховки. В таких случаях ставка может вырасти на 1%;
4. у семьи нет постоянной регистрации в этом жилье. Из-за прописки стоимость кредита может вырасти до ставки ЦБ, увеличенной на 4%. В декабре 2019 года это 10,5% годовых — дороже, чем ипотека без господдержки.

Заемщики должны подтверждать регистрацию по месту жительства

Когда семья берет кредит по этой программе, нужно отчитываться о месте регистрации. Другими словами — подтверждать свою прописку. Это требование должны соблюдать и заемщики, и созаемщики-супруги.

Причем прописаться нужно именно в приобретенной квартире или построенном доме. Это значит, что семья не просто покупает квартиру в Хабаровске или Магадане, а переезжает туда жить. Или как минимум оформляет там регистрацию по месту жительства. Иметь московскую прописку и использовать господдержку для инвестиций в недвижимость на Камчатке не получится.

Но можно прописаться на Дальнем Востоке, а жить в Москве. Свободу передвижения и временную регистрацию никто не отменял. Или можно купить квартиру в Хабаровске для ребенка, а семья останется жить в небольшом городе, где у нее дом.

Квартиру нужно купить до 2024 года

Государство субсидирует ставку по ипотеке, взятой с 1 декабря 2019 до 31 декабря 2024 года. Договор должен быть в рублях.

Старую ипотеку по этой программе рефинансировать не получится. А вот в семейной ипотеке такое условие есть — и можно снизить ставку даже по старым кредитам.

Условия ипотеки под 2 процента на Дальнем Востоке

Новая субсидия должна увеличить количество участников проекта «Дальневосточный гектар», привлечь молодые семьи на Дальний Восток.

Выделенная земля не подлежит перепродаже. По истечении 5 лет с момента получения участка проводится проверка эффективности его использования.

Что же касается условий новой ссуды:

1. Стоимость кредита – 2 процента годовых.
2. Срок кредитования – до 20 лет.
3. Максимальная сумма – 6 000 000.
4. Валюта — только рубли.
5. Первоначальный взнос 20% (заемщик оплачивает его из собственных средств, средств федеральной поддержки (материнский капитал), региональных/местных бюджетов или средств работодателя).
6. Страхование жизни и здоровья заемщика, страхование объекта недвижимости после оформления права собственности на него. В случае отказа от страхования ставка по ипотеке будет увеличена.
7. Платеж аннуитетный (равными платежами) с возможностью досрочного гашения.
8. Супруги обязаны прописаться в приобретаемом жилье в срок до 9 месяцев после даты регистрации собственности, а также обязаны не менять прописку не менее пяти лет в данном жилье после выдачи ипотеки.

Кредитный договор должен быть заключен в период с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года. Рефинансирование ранее выданных ипотечных займов по этой программе не осуществляется.

Субсидировать новую программу планируется за счет средств министерства развития Дальнего Востока. Представители этого ведомства считают, что для успешной реализации проекта необходимо, чтобы первоначальный взнос отсутствовал. Окончательное решение пока не принято. О субсидировании первого взноса подробнее здесь.

В пояснительной записке к проекту Постановления Правительства о работе ипотеки под 2 процента в Дльневосточном Федеральном Округе говорится о том, что в рамках реализации льготной ипотеки для дальневосточников планируется улучшить жилищные условия для 8,5 тыс. молодых семей, а также закрепить в регионе 14 тыс. человек.

Общий объем программы на первоначальном этапе оценивается в 15 миллиардов рублей, что поможет обеспечить 8 тысяч молодых семей Дальнего Востока жильем по льготной ставке ипотеки в 2 процента. Программа рассчитана пока на 5 лет.

Какие есть риски и ограничения программы

Среди всех программ, которые позволяют выгодно построить жилье, ипотека под 2% кажется самой выгодной. Но кроме процента стоит учесть подводные камни: они могут свести все преимущества программы на нет.

Регистрация в ДФО — обязательна

Взяв ипотеку под 2%, дальневосточники отчитываются о месте регистрации. Это требование касается и титульных заемщиков, и созаемщиков-супругов. Иными словами — нужно подтвердить прописку в квартире или доме, взятом в ипотеку. Такое ограничение введено неспроста: подразумевается, что семья не только покупает жилье, но и переезжает на Дальний Восток жить. Например, быть зарегистрированным в Москве, а субсидию использовать, чтобы построить квартиру в Хабаровске, нельзя.

Но оформить регистрацию не значит фактически проживать в этом месте. Например, можно прописаться в ДФО, а с семьей остаться в столице. Другой вариант — построить квартиру на Дальнем Востоке для ребенка, а самим проживать там, где сейчас в собственности есть дом.

Ипотека оформляется один раз

Взять жилье в ипотеку в рамках программы можно один раз. Что важно: это ограничение касается и титульного заемщика, и созаемщика. Например, если муж уже оформлял ипотеку под 2%, жена стать участником программы не сможет. Ввести государство в заблуждение не получится: все сведения о выданных кредитах заносят в базу. Поэтому второй раз получить ипотеку под 2% нельзя, даже если обратиться в другой банк.

Господдержка только для молодых семей или землевладельцев

Заемщиками по договору льготной ипотеки могут быть только люди не старше 35 лет:

1. супруги с детьми или без них. Молодая семья, в которой каждому супругу еще не исполнилось 36 лет, может взять ипотеку под 2%. При этом у них может быть один ребенок или вообще не быть детей;
2. одинокий родитель с ребенком. Маме или папе должно быть не больше 35 лет. Ребенок может быть один, но обязательно до 18 лет. Важно, чтобы родитель не состоял в официальном браке;
3. владелец дальневосточного гектара. Для тех, кто получил бесплатный участок на Дальнем Востоке, требований к возрасту нет, но если есть супруг, он должен стать созаемщиком или поручителем.

В отличие от семейной ипотеки в этой программе есть ограничение по возрасту, зато необязательно иметь детей. Если есть дети, а супругам больше 35 лет, можно воспользоваться другим видом господдержки и взять ипотеку под 5%. Это будет уже другая программа, они действуют параллельно, не заменяя и не отменяя друг друга.

Холостому мужчине или женщине в гражданском браке без детей даже при соблюдении возрастного ограничения такую ипотеку на квартиру не дадут. Нужно быть семьей — даже если без супруга или детей. Единственный шанс получить господдержку без семьи — это оформить дальневосточный гектар и строить на нем дом.

Какое жилье можно приобрести на средства Дальневосточной ипотеки?

Средства, предоставляемые гражданам под 2 процента годовых, могут быть направлены на покупку квартиры в новостройке либо для строительства собственного дома на участке земли, выделенном в рамках проекта «Дальневосточный гектар».

Действие программы распространяется только на приобретение жилья для личного проживания.

На средства дальневосточной ипотеки можно купить квартиру в новостройке или построить дом на «Дальневосточном гектаре»

Как получить ипотеку на Дальнем Востоке под 2%?

Процедура оформления ипотеки под 2 % не отличается от стандартной, необходимы следующие шаги:

– выбор квартиры в новостройке или получение бесплатного жилищного участка;

– выбор банка, в котором будет оформлена ипотека;

– сбор пакета необходимых документов и подача заявки в кредитную организацию;

– в случае получение положительного решения от банка – заключение договоров, регистрация и перевод средств.

Список документов, необходимых для Дальневосточной ипотеки:

– удостоверение личности (паспорт гражданина РФ);

– справки, подтверждающие доход потенциального заемщика;

– свидетельства о рождении детей;

– документы на земельный участок, разрешение на строительство и смета (в случае использования ипотечных средств на постройку жилого дома).

Банки участники

Выдавать ипотеку будут через региональные ипотечные агентства. Фонд по развитию Дальнего Востока выступает в роли единого оператора, который будет координировать их деятельность.

Первыми заявки на Дальневосточную ипотеку под 2 начали принимать АО «Банк ДОМ.РФ» и «Азиатско-Тихоокеанский банк». Остальные банки в к ним постепенно присоединяются. На текущий момент список банков, оформляющих «Дальневосточную ипотеку» под 2 процента следующий:

1. Сбербанк
2. ВТБ
3. Примсоцбанк
4. Банк ДОМ.РФ
5. Азиатско-Тихоокеанский банк
6. Солидбанк

Всего порядка четырнадцати крупнейших банков региона уже работают по этой ипотеке и в ближайшее время присоединятся к программе остальные.

Хочу оформить ипотеку под 2 процента годовых, в какой банк обратиться?

Пока данная программа льготной ипотеки еще не стартовала и список банков-участников не опубликован. Но, с большой вероятностью, выдавать ипотеку по субсидируемой ставке станут все крупнейшие игроки рынка, в том числе те, что активно работают с «семейной ипотекой». Координировать их деятельность будет Фонд по развитию Дальнего Востока.

Сейчас выгодные ставки по ипотеке для семей с детьми предлагают ДОМ.РФ, ВТБ, Сбербанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие.

Ставка по дальневосточной ипотеке – самая низкая в России

Банк может отказать в ипотеке с господдержкой

Субсидию из бюджета выделяют не заемщику, а банку. Государство компенсирует кредитору разницу между обычной и льготной ставкой. При этом к банкам много требований, которые не все захотят соблюдать.

Выдать ипотеку с господдержкой — это право, а не обязанность банка. Он будет проверять надежность и платежеспособность заемщиков, оценит кредитную историю, запросит справку о доходах и документы на квартиру. Хотя программа уже формально работает, но банкам еще нужно к ней подготовиться. Скорее всего, заявки на дальневосточную ипотеку начнут принимать в 2020 году. Ходят слухи, что кто-то уже получил льготную ипотеку чуть ли не на следующий день после публикации постановления. Непонятно, как это могло произойти: чтобы получать субсидии, банки должны пройти проверку, подать заявки и дождаться распределения денег.

Если хотите купить квартиру на Дальнем Востоке и готовы там прописаться, пробуйте. И расскажите в комментариях, если все получится.

Условия дальневосточной ипотеки в ВТБ

Поскольку речь идет о госпрограмме, банки-участники выдают ипотеку на схожих условиях. Для примера рассмотрим тарифы по ипотеке в ВТБ:

Условия по ипотеке в банке ВТБ

Не исключено, что некоторые банки попытаются «удешевить» ипотеку, чтобы привлечь заемщиков. Например, Азиатско-Тихоокеанский Банк уже сегодня предлагает ставку от 1,75% годовых. Это соответствует программе: кредиторы могут сами определять ставку, если она не превышает 2%, обещанных государством. Но и сильного снижения ждать не стоит: банки все-таки извлекают прибыль, а не занимаются благотворительностью.

Порядок оформления

Оформление льготной ипотеки для дальневосточников похоже на оформление любого другого кредита. Выполнить нужно несколько шагов:

1. Найти квартиру или участок, которые будут оформляться в ипотеку;
2. Выбрать банк (часто кредитные организации сотрудничают с застройщиками, поэтому искать недвижимость самому не придется):
3. Собрать документы и подать заявку;
4. Если решение положительное, заключить договор и начать регистрацию.

Отдельно обращаться в госорганы не нужно: заемщик взаимодействует только с банком, причем оформиться реально за один-два визита.

Когда заработает программа

Программа льготной ипотеки под 2 процента начинает действовать с 10 декабря 2019 года.

Порядок получения льготной ипотеки под 2 процента

Суть новой программы для дальневосточников заключается в субсидировании процентной ставки. Правительство компенсирует банкам разницу между действующей ставкой и 2 процентами. Таким образом, порядок получения такого кредита практически такой же, как при получении обычной жилищной ссуды.

1. Получение гектара или выбор объекта.
2. Выбор банка-кредитора.
3. Подготовка комплекта документов.
4. Подача заявки.
5. Проверка банком соответствия заемщика правилам государственной программы.
6. Принятие решения по заявке.
7. Выдача ссуды.
8. Регистрация обременения.

Первый пункт напрямую зависит от того, на какие объекты будет распространяться действие новой субсидии.

Какие понадобятся документы

Для оформления льготной ссуды под 2 процента заемщикам потребуется собрать следующий комплект документов:

• Удостоверяющие личность.
• Документы, подтверждающие занятость, получение дохода.
• Свидетельства о рождении детей и о браке.
• Документы по земельному участку.
• Разрешение на строительство (если льготная ссуда будет направлена на постройку дома).
• Смета.

Также в ходе рассмотрения возможности выдачи ссуды банк может запросить дополнительные документы.

Что за сельская ипотека начала функционировать в России?

Российские жители могут оформлять кредиты под 3% годовых максимум (в определенных регионах ставка формируется на уровне в 0,1%). Тот доход, который недополучило финансовое учреждение, государство компенсирует.

Сельская ипотека представляет собой одну из составляющих программы, фигурирующей в информационном пространстве под названием «Комплексное развитие сельских территорий». Для того чтобы её финансировать, в федбюджет заложили миллиард рублей.

В Минсельхозе акцентировали внимание на том, что до 2025 года жилищные условия благодаря программе смогут улучшить 200 тысяч семей. Она также позволит сделать село привлекательным для городских жителей.

В чем подвох сельской ипотеки и есть ли он вообще?

Журналисты разбирались, в чём подвох новой программы и наблюдается ли он вообще. Условия новой программы достаточно прозрачные. Говорить о том, что в ней есть какой-либо подвох, нельзя. Единственное, что может смутить потенциальных оформителей ипотеки – список требований.

Ипотека под 3 процента максимум распространяется практически на все населенные пункты, находящиеся в сельской местности. Конкретно речь идет о:

• малых городах;
• селах;
• посёлках;
• деревнях.

Население в них не может превышать 30 000 человек. В городской округ населённый пункт входить не должен.

Программа в муниципальных и внутригородских образованиях столицы и СПб не работает. Также она не действует в городских округах и муниципальных образованиях Московской области.

Максимальный срок, установленный для льготной ипотеки – 25 лет. Предельная сумма формируется на уровне в 3 и 5 миллионов рублей (Дальний Восток и Ленинградская обл. соответственно).

Для участия в программе обязателен первоначальный взнос, который составляет 10% от всей суммы кредита (минимум). Материнский капитал можно сюда включить. Установленные правила гарантируют, что ставка в банках больше 3% не превысит.

Куда можно потратить деньги, выданные банком в рамках сельской ипотеки?

Сельская ипотека предусматривает приобретение участка для дальнейшего строительства, квартиры, а также частного дома. Оформить её можно и для реализации строительства, стартовавшего ранее (для этого нужен договор подряда).

Важное условие, связанное с завершением стройки, состоит в том, чтобы через 24 месяца после первого платежа обязательно реализовать начатое. Отдельно сообщается, что льготный кредит могут представить для того, чтобы его оформитель погасил ранее открытый кредит или займ, выделенный ему до 1 января текущего года (речь идет про займы в финучреждениях, функционирующих в стране).

Вышеупомянутый кредит оформляется раз за всю жизнь. Кредитная организация, которая предоставляет ипотеку, может озвучить дополнительные требования к заёмщику.

Кто займется выдачей льготной ипотеки, и какой банк ее уже оформляет под 2,7%?

В проекте примет участие ряд крупных банков. СМИ сообщает, что речь идет про Сбербанк и «Дом.РФ». В Россельхозбанке уже сегодня можно воспользоваться вышеупомянутым предложением. При наличии личного страхования кредит выдадут под 2,7%, если его нет – под 3. Условия озвучены следующие:

1. Возраст – от двадцати одного года до семидесяти пяти лет.
2. Стаж, сформированный на текущем (последнем) месте, где трудится заемщик – полгода минимум.
3. Общий стаж – 12 календарных месяцев за последние 5 лет.

Примечательно, что первая в России семья уже оформила льготную сельскую ипотеку. Это говорит о том, что принять участие в программе вполне реально.