Застрахованное лицо – кто это, его права и обязанности

Застрахованные лица — это кто?

Все граждане РФ и иностранные субъекты, проживающие лишь временно в России, если работают по трудовому или гражданско-правовому договору, являются застрахованными лицами, так как на них распространяется Федеральный закон об обязательном пенсионном страховании. Федеральный закон прописывает все определения и условия относительно гарантийных взносов, возмещений и восполнений гражданина РФ. Все, что касается личного счета застрахованного субъекта, можно узнать в личном кабинете ПФ.

Правовая база

Глава 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации полностью посвящена регулированию вопросов в страховой сфере. К примеру, здесь рассматриваются положения о добровольном и обязательном видах страховок, возможных объектах для защиты от рисков; определение терминов «тайна страхования», «страховая сумма» и т.д.

Имеются здесь, соответственно, упоминания о застрахованных лицах. Так, в статье 934 «Договор личного страхования» отмечено, что подобная страховка оформляется на имя застрахованного лица. Им может быть сам страхователь, обратившийся в страховую компанию, или любое другое лицо, указанное в договоре. При этом по умолчанию в случае возникновения страхового события, право на выплату будет иметь именно застрахованное лицо. Но возможны исключения, когда страховая сумма переводится выгодополучателю (сведения об этом лице обязательно отражаются в документе).

В статье 955 указанного законодательного документа прописана возможность замены страхователем застрахованного лица в договоре. Однако это возможно только до возникновения страхового события и при обоюдном согласии на это действие страховщика и застрахованного лица.

Имеются и другие официальные документы, регулирующие страхование в стране. Например, Федеральный Закон №167-ФЗ от 15.12.01 «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». Рассмотрению его основ будет выделен ниже отдельный раздел.

Обязательное пенсионное страхование: что это

В Российской Федерации, начиная с 2002 года, функционирует система обязательного страхования, целью которой является бесперебойное обеспечение страховых выплат для людей соответствующего возраста. Все функции по обеспечению таких функций государства возложены на Пенсионный Фонд, который получает все отчисления от работодателя и формирует внебюджетный целевой фонд для осуществления таких выплат.

Таким образом, на будущий размер будущего пособия влияет общий стаж, который человек имеет в течение всей трудовой жизни.

В 2015 году произошли значительные изменения в данной сфере и теперь гражданин РФ имеет право самостоятельно выбирать какой вид обеспечения он хочет использовать. При этом людям дали год для того, чтобы сделать выбор в пользу той или иной формы.

Формы ОПС:

1. Страховая. Выплата начисляется в зависимости от опыта, в зависимости от того, за какой срок предприятие платило взносы на личный счет – СНИЛС. Используется достаточно сложная формула, где учитывается индивидуальный коэффициент, фиксированная ставка и т.д.
2. Накопительная. Пособие начисляется в зависимости от того, сколько было накоплено на индивидуальном счете. Как правило, по такому алгоритму работают частные негосударственные фонды, обеспечивающие гарантию платежей. Следует сказать, что деятельность таких компаний регулируется законодательно, имеет жесткий контроль со стороны государства и поэтому правительство гарантирует 100% выплаты в будущем.

Но для тех граждан, кто не достиг еще возраста 23-х лет, и те, кто впервые начинают свой опыт работы, есть возможность у своего первого работодателя сделать свой выбор.

По поводу ставок, то само предприятие, которое содержат в найме работника, уплачивает в ПФ сбор в размере 22% от зарплаты, при этом также существуют два варианта развития событий:

• Все 22% направляются на формирование фонда для выплаты в дальнейшем страховой пенсии по возрасту;
• Проценты распределяются пропорционально:6% будут направлены на накопительную часть, а остальные 16 именно на формирование страховой.

Кто осуществляет регистрацию

Если говорить о порядке регистрации и внесении информации о таком субъекте, то обязанности такого характера возложены на работодателя, который впервые принимает сотрудника на работу, и о котором еще нет информации в реестре ПФ.

Таким образом, возможны 2 варианта порядка регистрации:

1. Если гражданин внесен в реестр, то тогда сотрудник обязан в кадровую службу предоставить полную информацию о таком полисе и дать номер индивидуального счета, чтобы потом отчисления также правильно и в полном объеме поступали на счет;
2. Если человек еще не внесен в реестр, то тогда необходимо внести полную информацию о человеке в соответствующую форму для получения такого полиса.

Есть специальная установленная государством форма – ПУ 1, называется Анкетой застрахованного лица.

И ее заполнение обязательно в следующих случаях:

1. Если полиса вообще нет;
2. Если необходимо внести изменения в полис;
3. Если необходимо восстановить данные;
4. Другие случаи.

Свидетельство выдается:

• Работодателем в случае работы человека по трудовому договору, когда само предприятие и осуществляет функции по перечислению отчислений на индивидуальный счет;
• Непосредственно сотрудниками ПФ тем, которые самостоятельно осуществляют деятельность и уплачивают взносы;
• Самому гражданину, который пока не работает, но самостоятельно осуществил регистрацию.

Права и обязанности

В заключаемых договорах застрахованное лицо выступает в качестве универсальной фигуры, являющейся второй стороной соглашения, заключенного со страховой компанией. Несмотря на это, законодательные акты, определяющие основные нормы и понятия страховой деятельности, могут трактовать такое понятие несколько отличными определениями. В первую очередь под таким лицом понимают непосредственного страхователя, который приобретает страховой полис и при этом наступление страхового случая будет связано непосредственно с его личностью. Кроме того, им может являться и третье лицо, которое непосредственно договор не заключало, но риски относительно него в соглашении предусматриваются.

Такие лица обладают следующими правами:

• Получение компенсации в случае наступления страхового случая. В такой ситуации страховщик может дополнительно потребовать от него дополнительной документации относительно фактов такого события;
• Получение информации, содержащейся в общих базах данных государственного страхования;
• Получение любых данных относительно заключенного договора и движений денежных средств относительно себя;
• Защита личных интересов при возникновении ситуаций, когда нарушены его права, в частности, при отказе в перечислении выплаты или значительном уменьшении ее величины. Причем защита интересов может выражаться в форме обращения к руководству страховой компании или в судебные инстанции;
• Прочие права, которые отдельно могут определяться регулирующим законодательством или заключенным договором страхования.

Наряду с правами застрахованное лицо имеет определенные обязанности, выполнение которых является обязательным для возможности использования своих прав. Так, в частности, такой субъект страховых отношений при детальном рассмотрении обязательного страхования должен проходить обязательную регистрацию, получить свидетельство, подтверждающее его участие в страховании, обращаться в государственные органы с целью сообщения об изменении каких-либо обязательных сведений, касающихся его личного счета. Кроме того, в более обширном понятии страхования он несет обязательство соблюдения норм законов, а также предоставления достоверной информации при наступлении страхового случая

Обязательное

Есть сферы, которые предусматривают обязательное личное страхование. При этом оно может быть как государственным, так и негосударственным. Примером первого случая могут послужить военнослужащие, которые обязательно застрахованы на период несения службы или полисы обязательного медицинского страхования, которые должны иметь все граждане для получения медицинской помощи. Второй вариант относится, например, к транспортным организациям, которые обязаны застраховать своих пассажиров. Приобретая билет, вы, помимо проезда в транспорте, можете претендовать на получение компенсации в случае какого-либо непредвиденного случая.

Добровольное

Добровольные виды страхования оформляются по личному желанию индивида. Их преимуществами являются индивидуальные условия договоров и включение в них широкого спектра рисков. Однако и стоимость таких договоров более высокая.

Какие существуют виды индивидуального страхования

Существуют различные виды личного страхования, которые покрывают разнообразные риски и имеют свои особенности.

Страхование жизни

Такой вид страхования может заключаться на случай смерти застрахованного, наступления определенного возраста или может быть смешанным.

При страховании на случай смерти, в результате данного события, родственники умершего или любое лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могут получить финансовую компенсацию.

Такой тип полиса может быть пожизненным или срочным. В первом случае компания обязана выплатить возмещение в любом случае, когда бы не умер застрахованный. Стоимость такой страховки будет зависеть от возраста и состояния здоровья обратившегося. Выплата после смерти может осуществляться единоразово или регулярно на протяжении определенного периода.

Второй вариант имеет определенный срок действия. Если гибель застрахованного происходит в период действия договора, его родственники получают компенсацию, если нет – выплата не осуществляется. Такой договор может заключаться на различный срок – от 1 года до 20 лет. На момент заключения контракта человек должен быть не старше определенного возраста обычно это 70 лет.

Другой разновидностью страхования жизни является полис на дожитие. Он предполагает осуществление выплаты застрахованному при достижении им определенного возраста. На протяжении периода действия договора, клиент вносит определенные денежные взносы, а после достижения оговоренного возраста, получает назад эти деньги и прибыль на них. Если смерть застрахованного наступает раньше, взносы возвращаются родственникам, а дополнительный доход не выплачивается.

Такой тип защиты подразделяется на подвиды, так к личному страхованию относятся:

• Пенсионное. В данном случае застрахованное лицо после достижения нужного возраста будет получать ежемесячные платежи, по типу пенсии. Обратите внимание, что этот вид не заменяет, а дополняет государственное обеспечение. Причем возраст получения добровольных пенсионных выплат может отличаться от общепринятого.

• С рентой. В данном случае клиент получит ренту в виде определенной суммы в определенный, выбранный им период.
• По заключению брака. Страховым случаем в такой ситуации считается факт бракосочетания или достижение определенного возраста, до которого оно так и не состоялось. Такой вид обычно используют родители для своих детей.
• Страхование детей. Родители могут застраховать своих детей до момента достижения ими какого-либо возраста.
• Накопительное. Взносы по такому договору необходимо производить регулярно на протяжении определенного времени.

Понятие смешанного типа включает в себя и риск смерти и страхование на дожитие до определенного возраста. Он может включать и дополнительные риски, например потерю трудоспособности. Особенность такого полиса заключается в том, что компенсация будет получена в любом случае – или после смерти застрахованного, или в результате достижения им определенного возраста.

Следует быть внимательными, и иметь ввиду, что выплаты обычно не осуществляются, если страховой случай произошёл в состоянии алкогольного или любого другого опьянения или в других ситуациях, связанных с несоблюдением условий контракта.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Данный вид защиты предполагает получение материальной компенсации в случае какого-либо происшествия, результатом которого стала потеря здоровья.

Такие полисы могут быть:

• Обязательными. Включают страхование различных категорий граждан (военных, полицейских и т.д.). В результате происшествия выплаты финансируются за счет ФСС.
• Добровольными. Осуществляется по желанию физического лица.

Стоимость таких полисов может очень сильно отличаться друг от друга и зависит от страхуемых рисков, пола и возраста застрахованного. Срок договора может составлять от года до нескольких лет.

Такой тип полиса обычно содержит 4 группы рисков:

• травма;
• инвалидность;
• потеря работоспособности;
• смерть.

Однако и тут существует множество исключений. Так, страховыми случаями не являются:

• ситуации, противоречащие закону;
• травмы, полученные под влиянием алкоголя или других веществ;
• преднамеренное членовредительство;
• травмы, полученные в результате форс-мажорных обстоятельств.

Медицинское страхование

Такой тип полиса дает компенсацию затрат на оказание высококвалифицированной помощи. Такое страхование также может быть обязательным и добровольным: полис ОМС имеют все граждане страны и по нему получают медицинскую помощь. ДМС является добровольным видом и заключается по желанию клиента.

Обычно полис ДМС предусматривает оказание следующих услуг:

• прием врачей общей практики и узких специалистов;
• общие анализы и обследования;
• срочную госпитализацию;
• предоставление медикаментов;
• вызов врача домой.

Существуют и более расширенные программы, относящиеся к данной категории:

• ведение беременности;
• стоматология;
• защита от клещей и другое.

Трактовка термина нормативно-правовыми актами

Трактовка такого субъекта, как застрахованное лицо, может несколько отличаться в зависимости от того, в какой ситуации и в каком типе страхования он используется. Так, в соответствии со Статьей 931 Гражданского кодекса РФ к таким субъектам относятся лица, риски которых могут покрываться при заключении договора страхования и непосредственном наступлении события, указанного в заключаемом соглашении между страховщиком и страхователем. В большей мере Гражданский кодекс определяет, что застрахованное лицо может фигурировать в определенных видах полисов — исключительно в страховании ответственности за причинение вреда (например, ОСАГО) или же личное страхование, когда страхуется жизнь лица или его здоровье.

Особую связь имеет по законодательным актам застрахованный субъект и тот, кто будет являться выгодоприобретателем. Так, выгодоприобретатель не может назначаться без письменного согласия застрахованного лица. Если же в соглашении не указывается выгодоприобретатель, то им автоматически становится или само застрахованное лицо или его наследники в случае его смерти. В том случае, если страхователь и застрахованное лицо не являются одним и тем же физическим лицом, то изменение личности, относительно которой осуществляется страхование рисков, может происходить только после получения предварительного согласия страховой компании и застрахованного лица.

Страховое обеспечение застрахованных лиц

Страховым обеспечением при наступлении перечисленных выше страховых случаев признаются:

• трудовая пенсия по старости;
• накопительная и страховая часть пенсии по утрате личностью трудоспособности;
• страховое пособие по утрате кормильца;
• выплата на погребение пенсионера, который уже не работал.

Основой всей финансовой системы пенсионного фонда являются те средства, которые аккумулированы в самом фонде, а также накопленные на личном счету деньги.

Состав застрахованных лиц

В статье 7 Федерального закона № 167-ФЗ определен круг субъектов, которые признаются застрахованными лицами:

1. Сотрудники, заключившие трудовое соглашение или договор гражданско-правового характера (выполняющие работы, оказывающие услуги, работающие по авторскому и лицензионному соглашениям), в том числе руководители предприятий, выступающие единственными участниками (учредителями), членами организаций, собственниками их имущества (кроме студентов очного обучения учреждений среднего профессионального и высшего образования, получающих выплаты за работу в студотрядах).
2. Самозанятые лица, т.е. граждане, самостоятельно обеспечивающие себя работой (предприниматели, частные нотариусы, адвокаты и т.д.);
3. Члены КФХ;
4. Граждане, работающие за пределами страны, за которых осуществляется начисление и уплата страховых взносов;
5. Члены семейных общин, которые заняты традиционными направлениями хозяйствования;
6. Священнослужители;
7. Иные категории субъектов, в случае уплаты за них страховых взносов.

Указанные застрахованные лица в системе обязательного пенсионного страхования имеют право на меры гособеспечения при наступлении страховых случаев, указанных в законе № 167-ФЗ.

ПФР с 01.01.2017 г. осуществляет постановку на регистрационный учет физических лиц, которые добровольно вступают:

1. В правоотношения по ОПС.
2. В правоотношения по ОПС для уплаты дополнительных страхвзносов на накопительную пенсию

Каждая категория застрахованного лица в Пенсионном фонде или НПФ имеет равные права на установление выплат, при соблюдении условий и требований нормативных правовых актов (например, наличие страхового или трудового стажа, достижение определенного возраста и т.д.).

Что делать при наступлении страхового случая

Ход действий при наступлении страхового события прописывается непосредственно в самом договоре страхования. Однако этот документ не всегда оказывается на руках, и подсмотреть дальнейшие шаги для получения положенных выплат нет возможности.

Далее приведен примерный план действий, действительный для типового договора:

1. Информирование страховой компании о случившемся происшествии. Для этого достаточно сделать звонок сотруднику страховщика, представиться и вкратце рассказать о сути события. Будет правильным сделать несколько подтверждающих возникновение страхового случая фотографий. Они могут служить доказательством при возникновении разногласий.
2. Подготовка и сбор необходимой документации. Чаще всего при обращении в страховую компанию с требованием сделать страховую выплату, сотрудники офиса запрашивают: подтверждающие личность документы, полис, справки/квитанции/иные бумаги, которые могут являться доказательством случившегося. Дополнительно обратившийся составляет заявление по установленному образцу. Рекомендуется запросить у принимающего сотрудника проставить на документах входящие номера и дату их приема.
3. Ожидание результатов рассмотрения заявления. В установленные договором страхования сроки страховщик обязан уведомить заявителя о принятом решении относительно его страхового случая.
4. Получение выплаты. При положительном решении страховщик обязуется перевести/выдать наличными положенную страховую сумму. Просрочка в платеже приведет к увеличению его размера: страховщик дополнительно должен будет выплатить пени.

Как указывалось выше, это примерный план действий для получения выплат ввиду возникновения страхового события. Рекомендуется все же действовать по алгоритму, приведенному в собственном договоре: это позволит избежать отказов в переводе средств, иных разногласий между сторонами.

Кто является застрахованными лицами в Пенсионном фонде?

Согласно статье 7 Федерального закона № 167-ФЗ от 15 декабря 2001 года субъектом правоотношений в системе ОПС в качестве застрахованных лиц являются все граждане, за которых уплачиваются страховые взносы.

Это могут быть:

• официально трудоустроенные граждане, работающие по трудовому договору или по договору гражданско-правового характера (наемные работники);
• граждане, работающие «на себя» (лица, занимающиеся частной практикой и индивидуальные предприниматели);
• члены крестьянских (фермерских хозяйств);
• граждане из числа родовых общин малочисленных народов Сибири, Севера и Дальнего Востока, занимающиеся традиционными отраслями хозяйствования;
• священнослужители;
• трудоустроенные за границей граждане РФ, уплачивающие средства в Пенсионный фонд России;
• иные категории населения, имеющие СНИЛС (несовершеннолетние дети, совершеннолетние нетрудоустроенные граждане и т.д.).

Кроме этого, законодательством РФ предусмотрено, что застрахованное лицо может быть как гражданином России, так и гражданином любого другого государства, а также вообще не иметь гражданства. При этом постоянно или временно проживающие на территории нашей страны иностранные граждане и лица без гражданства не должны относиться к категории «высококвалифицированных специалистов».

Пенсионные права застрахованных лиц

Как и любой субъект правоотношений, застрахованное лицо имеет свои права и обязанности. Основное право, которое имеет застрахованный в системе ОПС гражданин, заключается всвоевременном получении страхового пенсионного обеспечения при наступлении страхового случая (наступление старости, приобретение инвалидности или сметь кормильца).

Законодательством РФ также предусмотрены иные права застрахованных лиц:

• беспрепятственное получение информации о состоянии своего индивидуального лицевого счета, размере уплачиваемых взносах, количестве пенсионных баллов и других сведений у своего работодателя (страхователя) или в Пенсионном фонде (в том числе дистанционно через «Личный кабинет» на официальном сайте ПФР);
• бесплатная замена страхового свидетельства СНИЛС в случае утраты прежнего, ошибки в бумажном документе или изменении личных данных;
• защита своих прав в судебном порядке;
• формирование накопительной пенсии в государственном или негосударственном пенсионном фонде;
• распоряжение своими пенсионными накоплениями (смена пенсионного фонда, управляющей компании и т.д.);
• своевременное получение пенсионных накоплений (бессрочной выплаты накопительной пенсии, единовременной или срочной пенсионной выплаты).

Персонифицированный учет пенсионных прав

Для организации и учета сведений о застрахованных лицах в системе ОПС государством была создана система индивидуального (персонифицированного) учета. Учетом информации занимается Пенсионный фонд России.

В данной системе содержится вся основная информация о каждом гражданине:

• личные данные (ФИО, пол, дата и место рождения, гражданство и т.д.);
• сведения о заработной плате, периодах трудовой деятельности;
• сведения о страховых взносах;
• количество пенсионных баллов и т.д.

Главной целью создания персонифицированного учета является учет данных о стаже и заработке граждан, а также осуществление контроля за регулярной уплатой страховых взносов. Это дает возможность при установлении как страховых, так и накопительных пенсионных выплат гражданам свести к минимуму ошибки и неточности.

Индивидуальный лицевой счет в ПФР

При регистрации в системе ОПС Пенсионный фонд России открывает гражданину индивидуальный лицевой счет (ИЛС) и присваивает страховой номер — СНИЛС. Постоянный страховой номер содержит контрольные разряды, позволяющие выявлять ошибки в процессе учета.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона № 27-ФЗ от 1 апреля 1996 года сам индивидуальный лицевой счет делится на три части. Каждая часть содержит определенную информацию о каждом застрахованном в системе ОПС лице:

• общая часть (ФИО, адрес места жительства, пол, гражданство, сведения о доходе, периоды трудовой деятельности и т.д.);
• специальная (данные о пенсионных правах на накопительную пенсию);
• профессиональная (сведения о страховых взносах, уплаченных за гражданина, имеющего право на досрочное назначение пенсии; инвестиционный доход; профессиональный стаж, суммы выплат).

СНИЛС присваивается застрахованному лицу один раз и не подлежит замене. Данные о гражданине постоянно уточняются и дополняются в течение всей его жизни. После смерти застрахованного лица информация о нем также хранится в органах Пенсионного фонда определенное время.

Так как информация о гражданине, содержащаяся на индивидуальном лицевом счете, является строго конфиденциальной, то получить ее может только он сам.

Состояние ИЛС можно посмотреть через специальную выписку, получить которую можно в территориальном органе ПФР (в том числе дистанционно через «Личный кабинет») или на официальном сайте Единых государственных услуг (Госуслуги). Данная выписка состоит из 7 блоков, в которых представлена информация о застрахованном лице.

Обязанности застрахованных лиц в системе ОПС

Помимо прав в системе обязательного пенсионного страхования у застрахованных лиц есть и обязанности.

• Главной обязанностью является своевременное предоставление достоверных данных, подлинных документов страхователю или непосредственно страховщику.
• В случае изменения сведений в документах (смена фамилии после замужества, смена имени и т.д.) гражданин обязан сообщить об этом в Пенсионный фонд России или работодателю, так как любое изменение персональных данных может повлиять на выплату пенсионного обеспечения при его установлении.
• При этом застрахованное лицо также обязано соблюдать все условия, которые установлены для назначения и выплаты пенсии.

Ответственность работника перед работодателем и Пенсионным фондом

Как субъект правоотношений в системе ОПС застрахованные лица несут определенную ответственность, как перед страхователем, так и перед страховщиком. Также каждый наемный работник несет ответственность перед своим работодателем и Пенсионным фондом России за невыполнение своих обязанностей.

При невыполнении гражданами своих обязанностей (например, представление недостоверных данных о себе) из бюджета ПФР могут быть выплачены излишние суммы денежных средств. В этом случае ответственность застрахованных лиц заключается в возмещении страховщику причиненного ущерба в денежном выражении в соответствии с законодательством РФ.

Какие страховые риски входят в личное страхование

На основании всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что в индивидуальное страхование входит защита от следующих рисков:

• смерти;
• получения травмы;
• потери трудоспособности;
• получения инвалидности;
• оплаты медицинских расходов.

Также оно предполагает осуществление выплаты в результате наступления определенного возраста или дожития до определенных событий.

От чего зависит стоимость личной страховки

Стоимость на услуги личного страхования колеблется в очень больших пределах.

Это происходит за счет того, что страховка зависит от ряда факторов:

• вида страхования;
• количества покрываемых рисков;
• размера страховой компенсации;
• профессии и занятия активными видами спорта;
• срок действия договора.

Снизить стоимость договора можно, если регулярно обращаться в одну и ту же компанию, поскольку в таком случае большинство организаций предлагают воспользоваться программой лояльности, предоставляющей скидки.

Заключение

Итак, застрахованным лицом является физическое или юридическое лицо, относительно которого предусматривается наступление определенных рисков, при возникновении каких может последовать выплата компенсации. В большей мере такое понятие относится к личному страхованию, обязательному и страхованию ответственности за причинение вреда третьим лицам. После заключения договора любые изменения относительно застрахованного лица или выгодоприобретателя должны оформляться исключительно в письменной форме.