Погашение ипотеки материнским капиталом в 2020 году: можно ли это сделать?

В чем взаимосвязь материнского капитала и ипотеки?

Материнский (семейный) капитал – одна из мер господдержки семей, у которых есть 1 и более детей. По состоянию на 2020 год размер мат капитала за 1 ребенка составляет 466 617 рублей, за 2-го — 616 617 рублей.

С 1 января 2020 года в программу внесены изменения. Теперь те семьи, в которых родился первый ребенок после 01.01.2020 могут получить материнский капитал в полном размере — 466 617 рублей. Семьи, в которых после 01.01.2020 рождается второй ребенок, получают увеличенный маткапитал — 616 617 рублей. Если семья уже получила 466 617 рублей за первенца, то при рождении второго ребенка она может рассчитывать на дополнительную компенсацию 150 000 рублей.

Выделяемые в рамках программы денежные средства можно применить на строго определенные цели, предусмотренные законом. У большинства обладателей таких сертификатов возникает вопрос: можно ли погасить ипотеку, используя материнский капитал? Да, закон разрешает вложить выделяемые в рамках данной программы денежные средства в погашение действующей ипотеки.

Если говорить более детально, то в рамках ипотечного кредитования материнский сертификат можно использовать 3 способами:

1. Как первый взнос по ипотечному кредиту.
2. На гашение процентов или основной суммы задолженности.
3. На гашение остатка долга по ипотеке.

Как показывает практика, большинство семей, получивших такой сертификат, предпочитают использовать его на частичное или полное погашение уже действующей ипотеки. В ряде случаев это связано со сроками, по истечении которых возникает право на реализацию средств материнского капитала. Так, в силу правил, установленных законом, материнский сертификат можно направить на разрешенные цели только после исполнения 3 лет младшему из детей.

Исключение составляют ипотечные кредиты. При погашении действующей ипотеки семья может написать заявление на распоряжение мат капиталом сразу после его получения, не дожидаясь 3-летия младшего ребенка.

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что закон разрешает разбить всю сумму сертификата на разные направления. Например, семья может погасить долг по ипотеке в размере 200 000 рублей, а оставшиеся 266 617 рублей оставить на образование детям, или наоборот.

Условия для получения ипотеки под материнский капитал

Получить ипотеку под материнский капитал можно при соблюдении следующих условий:

• если сертификат применяется в качестве первого взноса, то размер последнего не может быть менее 10% от стоимости недвижимости (если он менее, то можно добавить собственными деньгами недостающую сумму);
• процентная ставка меняется за счет программы банка, а также того, на каком рынке будет приобретаться объект – строящийся объект или вторичный рынок;
• сумма кредита меняется на основании размера первоначального платежа, региона проживания заявителя, суммы, вносимой каждый месяц, срока, на который оформлен займ, и уровня дохода;
• обязательно потребуется получить страховой полис на недвижимость (она применяется в качестве залога до полного погашения долга перед банком).

На что можно использовать средства

• Погасить кредит. Если денег достаточно для полного погашения ипотеки материнским капиталом, заемщик сможет оплатить долг в окончательный расчет.
• Заплатить проценты и частично тело кредита. Этот вариант подойдет для заемщиков, которые платят ипотеку не так давно и еще имеют внушительный остаток задолженности. При частично-досрочном возврате снижается сумма переплаты по сделке. Должник сможет уменьшить ежемесячные выплаты или срок кредитования.
• Внесение денег в качестве взноса собственными средствами. Наличие первоначального взноса позволит оформить ипотеку на более лояльных условиях, будет предложена выгодная процентная ставка, увеличится сумма выдачи.

Банки разрешают досрочное и частично досрочное погашение задолженности, не взыскиваются штрафные санкции, не выставляются дополнительные условия. Главное правильно оформить заявление, и соблюсти регламент погашения.

Наличие сертификата не гарантирует получение ипотеки!

Банки допускают вложение средств в ипотечную сделку, но это не увеличивает вероятность выдачи. Если заявитель признан неплатежеспособным, имеет плохую кредитную историю, кредитор откажет в выдаче, независимо от наличия у клиента материнского капитала.

Базовые требования и процедура погашения ипотеки

Базовые требования установлены в ст. 10 ФЗ №256:

• Можно приобрести недвижимость, которая находится на территории России.
• В жилом помещении должна быть выделена доля на супругов и несовершеннолетних детей.
• Предоставляются денежные средства одному из родителей, чаще владельцем сертификата выступает мать.
• Средства могут быть использованы только для улучшения жилищных условий: на покупку или реконструкцию жилья, для заключения договора ДУ, при ИЖС.
• Кредит должен быть получен в банке, кредитном кооперативе или в АИЖК (Дом. РФ).
• Погасить можно фактическую задолженность и/или проценты, средства невозможно направить на оплату штрафов, начисленных пени, комиссий и т. д.
• Сделка совершается в безналичной форме, поэтому продавцу недвижимости необходимо иметь счет, на который будут перечислены денежные средства.
• С целью недопущения мошеннических сделок по обналичиванию, не допускается приобретение жилого помещения у родственников.
• Можно использовать все денежные средства, находящиеся на счете или их часть. Выделяются деньги не ежемесячно, а одной суммой.

Независимо от того, на кого оформлен сертификат, государство выделяет средства для всей семьи. Поэтому, если ипотеку взял супруг, который не является его владельцем, можно воспользоваться средствами для погашения задолженности.

Потратить средства на погашение кредита на жилье можно, не дожидаясь пока ребенку исполнится 3 года

Для того, чтобы погасить ипотеку, потребуется согласовать сделку с ПФ и банком-кредитором.

Как погасить ипотеку материнским капиталом:

• Внимательно изучить условия досрочного погашения ипотеки, установленные кредитным договором. Банки выставляют разные требования к оплате задолженности раньше срока, обычно обращаться следует за 15–30 дней до даты взноса очередного платежа по графику. Свое намерение должник должен оформить письменно.
• Получить в кредитной компании справку об остатке задолженности и процентов с номерами счетов для перечисления.
• Известить региональное отделение Пенсионного Фонда;
• Получить перечень необходимых документов на сайте Госуслуг или ПФР и собрать их;
• Подготовить заявление. Бланк можно скачать на сайте или получить в его представительстве на месте.
• Отправить пакет документов на рассмотрение.
• Дождаться решения.
• Обратиться в банк с заявлением на досрочное погашение.
• После утверждения деньги перечисляются на указанные в справке из банка счета.

После совершения операции, при частично-досрочном возврате, кредитор сформирует новый график погашения задолженности.

Полный перечень документов для погашения ипотеки материнским капиталом

Какие документы нужны для погашения ипотеки материнским капиталом? Таким вопросом задается каждый, кто решил перевести средства сертификата в счет действующего ипотечного кредита.

Изначально идем в банк, узнаем про возможность и условия погашения, берем справку об остатке суммы основной задолженности и процентов по действующей ипотеке.

Документы для пенсионного фонда

Далее обращаемся в местное отделение ПФР с целью получения разрешения на досрочное погашение ипотеки сертификатом.

Для Пенсионного фонда предоставляют следующие документы:

1. Заявление о готовности распорядиться сертификатом. Бланк такого заявления-распоряжения вам выдадут в фонде.
2. Паспорт того, кто получал сертификат. Если в сделке участвовал супруг – паспорт супруга. При наличии временной регистрации отдельно понадобятся справки из УФМС по форме № 3.
3. Сам сертификат (при утере – дубликат сертификата).
4. Свидетельство о регистрации брака.
5. Ипотечный договор.
6. Справка об остатке суммы основной задолженности и суммы процентов по ипотеке (которую мы брали в банке).
7. Свидетельство о наличии собственности на приобретенное жилье. При покупке недвижимости позднее лета 2016 года – выписка о праве собственности из Росреестра. Если дом еще не введен в эксплуатацию – приносим в ПФР зарегистрированный в Росреестре договор долевого строительства либо копию разрешения на строительство дома.
8. Документ из банка, подтверждающий факт получения займа путем безналичного перевода.
9. Заверенное у нотариуса обязательство, в силу которого, супругам после полного погашения жилищного кредита необходимо будет выделить доли в приобретаемой квартире всем детям.

Документы для банка

Далее ждем письма о принятии положительного решения, берем в ПФР справку об остатке денег на материнском сертификате и идем в банк писать заявление на полное или частичное досрочное погашение ипотеки маткапиталом.

К такому заявлению необходимо приложить:

1. Паспорт.
2. Сертификат на маткапитал.
3. Справку об остатке денежных средств по материнскому сертификату (которую предварительно взяли в ПФР).

Сроки перечисления денег материнского капитала на погашение ипотеки

С момента подачи заявления и всего перечня документов в Пенсионный Фонд и до того момента, когда будет вынесен окончательный вердикт, как правило, проходит месяц. За это время все предоставленные документы рассматриваются. В случае недостачи каких-либо справок заёмщика уведомляют, и он исправляет ситуацию.

Когда ПФ принимает положительное решение по перемещению средств, они должны поступить на счёт банка в течение 10 суток. Материнский капитал на погашение ипотеки в общей сложности переводится в течение 40 дней. Это время, которое необходимо для одобрения заявки и перевода суммы.

Подача заявления на распоряжение в электронной форме

Для тех, кто не желает простаивать очереди в Пенсионном Фонде и желает оперативно подать заявление, предусмотрена подача в электронном виде.

Алгоритм оформления выглядит следующим образом.

• Заходим на портал государственных услуг.
• Находим в списке услуг опцию «Семья и дети», там же переходим по ссылке «Распоряжение МК».
• Перед вами предстанет блок опций, там необходимо выбрать «Улучшение жилищных условий».
• Когда вы совершите все манипуляции, перед вами предстанет форма заявки, которую необходимо полностью заполнить. У вас не должно остаться пустых полей.
• Несколько раз проверьте правильность оформления заявления и отправьте его.
• Ожидайте извещения от ПФ.

Чтобы заполнить все поля, имейте при себе паспорт, договор об ипотечном кредитовании, СНИЛС и т.д.

Когда могут отказать

Имеется список поводов, по которым можно получить отказ в применении маткапитала для погашения договора ипотеки:

• представлены не все необходимые документы;
• допущены ошибки при составлении заявления;
• заявителем совершено преступное деяние против ребенка;
• заявитель лишен родительских прав на ребенка, рождение которого привело к отказу в получении сертификата.

Погашение ипотеки средствами материнского капитала возможно только при условии улучшения жилищных условий семьи. Это может быть расширение площади, покупка нового жилья, строительство или реконструкция.

Порядок рассмотрения

Действия, которые необходимо выполнить:

1. Вначале нужно известить кредитную организацию, о том, что вы хотите оплатить договор ипотеки средствами материнского капитала.
2. Банк выдаст вам справку о задолженности по кредиту на момент выдачи документа, о процентах по договору и документы, устанавливающие ваше право на жилье, приобретенное в ипотеку.
3. Далее необходимо получить согласие от Пенсионного фонда РФ на оплату мат. капиталом долга перед банком.
4. В течение 30 дней с момента подачи документов, ПФР должен принять решение.
5. При положительном решении средства сертификата перечисляются в банк. Это займет два месяца.
6. Если решение отрицательное, то вы можете его обжаловать. Для этого необходимо обратиться в суд.
7. После подается заявление о досрочном погашении договора жилищного кредитования за счет мат. капитала, в банк.

В случае если ипотечный договор закрыт не полностью, банк выдает заемщику новый график платежей на сумму, которую осталось выплатить.

Способы погашения ипотеки материнским капиталом

Несмотря на внушительный размер маткапитала, его недостаточно для оплаты полной стоимости жилья. Покупатели вынуждены оставшуюся часть оплачивать собственными средствами или брать ипотеку. С учетом стоимости жилья и недостаточного уровня дохода, ипотека – наиболее популярный вариант.

Есть три вектора, как можно использовать материнский капитал на погашение ипотеки:

1. Внесение первоначального взноса. При оформлении ипотеки заемщик обязан внести первый взнос. Его минимальный размер варьируется от 10 до 20%. Если клиент будет оплачивать взнос именно средствами маткапитала, то он должен выбирать соответствующую программу кредитования. Она так и называется – «Ипотека с материнским капиталом». Внести деньги маткапиталом по другим кредитным линиям будет сложно. Ранее банки неохотно сотрудничали с такими категориями граждан. Сейчас никаких ограничений нет. В любом банке, работающем в сфере ипотеки, есть кредитная линия и с материнским капиталом.
2. Погашение остатка долга по ипотеке при досрочном закрытии займа. Интересный способ досрочно закрыть задолженность по кредиту. Заемщику достаточно узнать итоговую сумму долга и в рамках материнского капитала погасить ее раньше срока.
3. Погашение процентов и основной суммы задолженности. Актуально для семей, которые недавно оформили договор и в рамках всей суммы кредита не могут погасить задолженность только материнским капиталом. Они могут осуществить частичное досрочное погашение, перечислив материнский капитал на оплату займа. Банк пересчитает кредит и предоставит новый график погашения.

Процедура погашения в двух последних вариантах почти схожа. Банк не вправе ограничивать заемщика в возможности преждевременно закрыть долг. Законодательно сейчас каждый клиент финансового учреждения может сделать это без штрафных санкций. Главное – это узнать список документов, необходимых для погашения ипотеки материнским капиталом (об этом далее).

Как вложить материнский капитал в ипотеку на первоначальный взнос

Если право на материнский капитал у вас появилось раньше, чем вы взяли ипотеку, можете частично или полностью оплатить государственной субсидией первоначальный взнос за ипотеку. Законом не предусмотрены какие-либо ограничения и условия обязательно доложить сколько-то собственных денег, но банки кредитуют только тех заемщиков, у которых есть свои сбережения на первоначальный взнос – это требование программ кредитования. Поэтому лучше собрать и добавить к средствам материнского капитала 5-10% от стоимости квартиры.

Чтобы оплатить ипотеку материнским капиталом, нужно написать в заявке на ипотеку, что первоначальный взнос будет выплачен из средств маткапитала. К заявке вместе с другими документами, которые требует банк для рассмотрения обращения, приложите справку из ПФР об остатке средств на счете. Это связано с тем, что маткапитал можно тратить частями, и даже пустить на оплату двух ипотек при необходимости. А значит банк должен удостовериться, что маткапитал потрачен еще не весь, и будет учитывать остаток суммы.

Справку надо будет взять в отделении пенсионного фонда, если предъявите паспорт и сертификат на маткапитал – поэтому его надо будет получить заранее. Срок изготовления – три рабочих дня. Владелица материнского капитала может заказать сертификат через портал госуслуг и после прийти получить, предъявив паспорт.

Если банк одобрит вашу заявку и даст кредит, вы получите все деньги, включая сумму, которая приходится на первоначальный взнос. После приобретения квартиры вам придется обратиться в ПФР, чтобы он перевел причитающиеся вам деньги в банк, и часть долга была бы погашена маткапиталом.

Поскольку банк будет начислять ежемесячные платежи, исходя из всей суммы долга, все время, пока вы будете решать вопрос с перечислением денег, в ваших интересах позаботиться о переводе как можно раньше. Нередко банки сами указывают в кредитном договоре дату, до которой вы должны перечислить деньги материнского капитала. Обычно на это предоставляется 3-6 месяцев. Если сумма не поступит вовремя, банк применит к вам штрафные санкции. Чтобы избежать штрафа, придется искать варианты внести сумму, аналогичную по размеру маткапиталу и вносить на гашение. Это допустимо, поскольку банку все равно, за счет каких средств вы делаете гашение, но сложно для вас — придется придумать, где взять деньги.

После того, как банк получит деньги от пенсионного фонда, он пересчитает вам сумму кредита и уменьшит платежи или срок кредитования.

Чтобы ПФР перечислил банку маткапитал, надо будет взять справку из банка, оформить нотариальное обязательство, написать заявление в ПФР и подать с тем же пакетом документов, который необходим для погашения ипотеки. Сбор документов и рассмотрение заявки фондом займет ориентировочно один-два месяца.

Ипотека с материнским капиталом допускает, что по согласованию с банком, квартиру можно сразу оформить на всех членов семьи, но редко какой банк соглашается на это. Если вам повезло обратиться именно в такой банк, нотариальное обязательство делать не надо.

На что направить маткапитал – на оплату процентов или основного долга

Это зависит от условий кредитного договора. Порядок может быть установлен на усмотрение банка или по согласованию с заемщиком. Чаще оплачивается основной долг с процентами на текущую дату, формируется новый график погашения задолженности. Уменьшение срока кредитования для заемщика может оказаться выгоднее в плане снижения переплаты.

Если должник не планирует оплачивать ипотеку раньше срока, для него будет удобнее заплатить проценты и далее осуществлять погашение только задолженности. Снизится сумма ежемесячного платежа, это уменьшит финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Процедура гашения остатков кредита

Итак, после сбора всех необходимых документов, следует еще раз сверить список с тем, который опубликован на официальном сайте ПФР http://www.pfrf.ru/knopki/zhizn~434. Учитывается тот факт, что в разных регионах могут затребовать дополнительные бумаги.

Для полного погашения ипотеки, следует уточнить в банке, берут ли они комиссию за безналичный перевод семейного капитала. После перевода денег владельцу жилья необходимо подойти в банк для получения письменного уведомления о завершении выплат по ипотеке (закладной). Если долг планируется погасить заранее, об этом также следует уведомить финансовое учреждение.

Для справки! ПФР требует от родителей в обязательном порядке заверенное нотариусом обязательство по выделению долей после гашения ипотеки. Такого документа нет в перечне, представленном на официальном сайте Фонда.

На кого должна быть оформлена ипотека

Когда семья получает сертификат, средствами государства можно досрочно погасить ипотеку, оформленную на жену или мужа. Главное условие – законный брак. Не имеет значения, выдан кредит в браке или до его регистрации.

Прежде чем воспользоваться деньгами материнского капитала, заемщик оформляет у нотариуса обязательство выделить доли всем членам семьи. Независимо от того, кто из супругов и когда заключил сделку на приобретение жилья, после выведения его из залога банка каждому ребенку и родителю/усыновителю будет принадлежать доля. Исключением являются дети от первого брака мужа, которые не были усыновлены до брака (ФЗ 256 от 29.12.06, ст. 3, п.2).

Если не исполнить обязательство, последующие сделки с квартирой могут быть признаны недействительными. При выявлении нарушения пенсионным фондом он может отозвать средства материнского капитала обратно.

Когда ипотеку можно гасить досрочно

Использовать средства материнского капитала на частичное или полное погашение ипотеки можно сразу после получения сертификата. Не путаем с покупкой без привлечения ипотеки! В последнем случае необходимо дождаться исполнения 3-х лет ребенку, с рождением которого появилось право на материнский капитал.

Почему могут отказать и что делать в таком случае

Возможность использования выделенных средств на погашение ипотеки предусмотрена на законодательном уровне, поэтому отказать могут только, если не выполнены требования, выставляемые к сделке.

В соответствии со ст.8 ФЗ №256 причинами отказа могут быть:

• Если заемщик утратил право на государственную поддержку: лишение родительских прав, отмена усыновления;
• Представлен не полный пакет документов;
• В справках обнаружены ошибки, недостоверная информация, заявление оформлено не по форме;
• Несоответствие кредитора требованиям.

Согласно требованиям ФЗ №37 от 18.03.2019 г. в удовлетворении заявления будет отказано, если приобретенное жилье фактически не улучшает жилищные условия семьи, например, признано аварийным, подлежащим реконструкции.

Получив отрицательное решение, должник сможет исправить ошибки и подать его повторно или обратиться в суд.

Выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом

После того, как ипотечный кредит будет выплачен, владелец сертификата должен выделить доли в приобретенном жилье супругу и детям, согласно обязательству.

Обязательство о выделении долей должно быть выполнено в течение полугода с момента полного погашения ипотеки и снятия залога с жилого помещения.

Чтобы выделить доли в жилье, которое приобреталось на кредитные средства, необходимо:

1. Получить в кредитной организации закладную с отметкой об отсутствии задолженности.
2. Предоставить ее в Росреестр вместе с заявлением и паспортом РФ.
3. Получить выписку из ЕГРН без отметки об обременении.
4. Выделить доли супругу и детям одним из существующих способов.

Выделение долей может быть осуществлено:

• По соглашению о распределении долей. Доли могут быть выделены сразу каждому члену семьи или изначально выделены супругам, а из их общей собственности уже выделены детям. Преимуществом этого способа является возможность перераспределения площади между участниками в будущем.
• По договору дарения. Владелец жилого помещения составляет дарственные на имя своего супруга и каждого ребенка — при этом он лишается всех имущественных прав на подаренную площадь.

Закон № 256-ФЗ не устанавливает обязательного размера долей, которые должны получить дети. Однако на практике уже сформировался определенный стандарт — доли делятся поровну между всеми членами семьи, исходя из того, какая часть жилья оплачивается материнским капиталом. Например, семья покупает квартиру за 900 тысяч рублей, из них 450 тысяч рублей (50%) оплачивается материнским капиталом. В семье 4 человека (мать, отец и два ребенка). Соответственно супругам и детям выделяется 1/4 от 1/2, то есть по 1/8 части площади. Остальная площадь может быть разделена по усмотрению супругов.

Какие сложности могут возникнуть при погашении ипотеки материнским капиталом?

Если мы собрали и представили в Пенсионный фонд все перечисленные выше документы, то это ещё не означает, что ПФР одобрит нам заявку на распоряжение маткапиталом и перечислит деньги банку. В ПФР сидят чиновники, которые строго следуют установленным регламентам. И для оценки объекта финансирования у них тоже есть свой регламент.

Какие обстоятельства могут помешать перечислению материнского капитала в банк на погашение ипотеки? Ну, например, такие:

• Кредит не предполагает возможность частичного или полного досрочного погашения (условия банков бывают разными, перед обращением в ПФР стоит внимательно перечитать кредитный договор);
• ПФР посчитал купленную в ипотеку квартиру непригодной для проживания многодетной семьи или – не улучшающей жилищные условия семьи (см. выше требования к жилью);
• Владелец сертификата утратил право на материнский капитал из-за ограничения или лишения родительских прав в отношении детей;
• Сумма, указанная в заявлении, превышает остаток неизрасходованных средств МСК на счете в ПФР.
• Сумма, указанная в заявлении, превышает остаток невыплаченного долга по ипотеке.

Если Пенсионный фонд заявление одобряет, заявитель получает уведомление об этом по почте, или в личном кабинете на сайте ПФР, или в МФЦ (в зависимости от того, каким способом было подано заявление).

Получив одобрение заявки, уже можно выдохнуть – все в порядке, госсубсидия пойдет по назначению. Но всё же, если речь идёт о погашении материнским капиталом основного долга и процентов по ипотеке, то придётся ещё раз сходить в банк и написать соответствующее заявление.

Если происходит лишь частичное погашение ипотеки средствами маткапитала, то в заявлении можно указать, что будет предпочтительнее для должника – уменьшение размера ежемесячных платежей или уменьшение общего срока выплаты кредита. Хотя, на практике, банки чаще поступают на своё усмотрение, уменьшая ежемесячные платежи.

Если остаток долга был небольшим, и перечисление материнского капитала привело к полному досрочному погашению ипотеки, то стоит сразу взять в банке справку о том, что кредит выплачен полностью и банк претензий к заемщику не имеет. С этой справкой затем мы отправляемся в Росреестр (или в МФЦ «Мои документы») и снимаем с квартиры ипотечное обременение.

Какие бывают обременения на квартиру? Что нужно знать Покупателю об обременениях – см. по ссылке в Глоссарии.

СПРАВКА: Условия получения материнского капитала с 2020 года (по данным «Интерфакс»)

Программа действует с 2007 года (для детей, родившихся после этой даты). До 2020 года право на получение сертификата МСК имели только семьи, где родился (или был усыновлен) второй и последующий ребенок.

С 01 января 2020 года условия изменились. Теперь сертификат на сумму 466 617 руб. выдают уже при рождении первого ребенка. А при рождении второго – к этой сумме добавляют еще 150 000 руб. То есть с 2020 года семья с двумя детьми получит сертификат на сумму 616 617 рублей.

Каждый год сумма МСК будет индексироваться в соответствии с инфляцией. Саму программу господдержки семей продлили до конца 2026 года.

Закон также сокращает срок выдачи сертификата, и срок выполнения Пенсионным фондом заявления гражданина о распоряжении средствами материнского капитала – до 5 дней и до 10 дней, соответственно.

Ипотека под материнский капитал без справки о доходах

Если используется материнский капитал, то некоторые банковские учреждения не требуют предоставления справки о доходах. В этом случае предполагается, что сертификат материнского капитала будет передан в качестве первоначального взноса по ипотеке или внесен для уплаты процентов.

Наличие достаточной суммы становится для банка подтверждением, что значительная часть кредита будет погашена. Но на такие условия идет минимальное количество кредитных учреждений.

Также сертификат помогает увеличить размер кредита. Это обусловлено тем, что граждане будут уже иметь на руках весомую сумму.

Используем как первоначальный взнос и лучшие предложения от банков

В настоящий момент достаточно много банков принимают материнский капитал в оплату первоначального взноса. Наиболее выгодные условия сейчас в Сбербанке и в банке Уралсиб.

Так в Сбербанке сейчас можно взять ипотеку по ставке от 12% годовых, в Уралсибе от 10,8%. При этом дополнительного первого взноса наличными не требуется, как в ВТБ 24, Банке Москвы, Райффайзенбанке. Мат.кап. засчитывается как первый взнос, но существует особый нюанс.

Выдача кредитных средств происходит в полном объеме и первые 2 месяца (пока не зашли деньги из ПФ) вы платите ипотеку от всей стоимости объекта недвижимости. Далее заходит материнский капитал и происходит пересчет графика платежей. Т.е. после выдачи ипотеки вы должны быстро посетить ПФ со всеми вышеуказанными документами и написать заявление на использование материнского капитала.

Пример. Ипотека (материнский капитал как ПВ) на квартиру стоимостью 2 млн. на 10 лет в Сбербанке под 12% годовых. Первые 2 месяца у вас будет платеж 28694,19 от все стоимости квартиры (2 млн.), после перевода 466 000 рублей из ПФ, платеж сократиться до 22137,29. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы рассчитать платеж именно в вашем случае.

Снятие обязательства по ипотеке

После внесения последнего взноса и завершения сотрудничества с банком, у родителей остается шесть месяцев для снятия обязательств перед ПФР. Детям необходимо выделить доли в квартире или доме, на которые были потрачены средства материнского капитала. Здесь существует несколько вариантов, кто будет исполнять обязательство.

Если квартира находится в собственности мужа, то он должен взять на себя ответственность обеспечить жильем детей после выплаты ипотеки. Если недвижимость принадлежит обоим родителям, то обязательство может принять на себя жена.

В любом случае для оформления недвижимости на детей понадобятся:

• паспорта, свидетельства о рождении и о браке;
• обязательство, заверенное у нотариуса;
• договор о купле-продаже (долевое участие для квартир в новостройках);
• квитанции об уплате пошлины.

С этими документами следует подойти в регистрационную палату для получения свидетельства о государственной регистрации, в котором будут указаны доли на детей. Передача жилплощади осуществляется договором дарения.

Типичные ошибки заявителей

Если проанализировать отзывы владельцев сертификатов и их опыт вложения средств материнского капитала, можно сделать вывод, что получить деньги не так просто. Существует множество нюансов, которые могут появиться при приеме документов в ПФР.

Чтобы не допустить возврата и отказа, следует учесть следующие типичные ошибки:

• Неразборчиво оформлено заявление.
• Не совпадают фамилии лиц обратившихся за реализацией капитала и лиц, которым принадлежит недвижимость.
• Не подтверждена информация достоверными документами (например, паспортом или свидетельством).
• Отсутствие оригинала или его копии о недвижимости или детях.
• Представлены недостоверные сведения о детях или не доказана родственная связь.
• Несоответствия в договорах найма и предоставления ипотеки.
• Отсутствие реквизитов банка.
• Документы на разрешение строительства. Обычно такая бумага выдается компании, которая занимается возведением дома. В редких случаях она может быть не получена строительной организацией или забыта родителями.

Подаем документы через интернет

Внимание! Документы на реализацию можно подать в электронном виде. Такой способ избавит от траты времени в сидении в очередях Пенсионного Фонда. Срок рассмотрения тот же, ровно месяц.

По решению ПФР предстоит появиться в филиале фонда, и забрать основание для отказа или подтверждение утвердительного ответа. Если ПФР одобряет ипотеку, владелец сертификата оформляет заявку на перевод средств материнского капитала.